شارك:
ميزات الرصيد غير المطلق ، وكيفية حساب
ال رصيد غير مدفوع هو الرئيس بالإضافة إلى الفائدة التي لا يزال يتعين سدادها من قرض أو متوسط محفظة القروض (أي مدة أو قسط أو دين أو بطاقة ائتمان أو بطاقة ، والتي يتم فرض فائدة عليها) ، لفترة من الوقت ، عادة شهر واحد.
الرصيد غير المدفوع هو الأموال التي يتم اقتراضها ، ولكن لا يتم سدادها بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. يستخدم المقرض هذا الرصيد لحساب مقدار الاهتمام الذي تستحقه لتلك الفترة في بيان حسابك. تستند مكاتب الائتمان إلى الجدارة الائتمانية للمقترض على أي رصيد غير مدفوع.
كلما اقترب دين المقترض من الحد الأقصى للاقتراض ، زاد اعتباره التزامًا ماليًا. كما هو الحال مع الأرصدة غير المسددة ، تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بتحليل كيفية الحفاظ على الائتمان مع المقرضين.
يؤدي دفع الرصيد غير المدفوع بالكامل لكل كشف حساب إلى الحفاظ على رصيد المقترض على أعلى مستوى. كما أنه يعطي درجة ائتمانية عالية للمقترض.
مؤشر
- 1 الخصائص
- 1.1 عوامل التصنيف الائتماني
- 2 كيف يتم حسابه?
- 2.1 إنشاء جدول الإطفاء
- 2.2 تسجيل الدفعة الأولى
- 2.3 الرصيد غير المدفوع للقرض
- 3 الفائدة على الأرصدة غير المسددة
- 3.1 طريقة متوسط الرصيد اليومي غير المدفوع
- 4 المراجع
ملامح
يقوم مقدمو الائتمان بالإبلاغ عن الأرصدة غير المطلوبة إلى وكالات تقارير الائتمان كل شهر. يقوم مصدرو الائتمان عمومًا بالإبلاغ عن إجمالي الرصيد غير المدفوع لكل المقترض في وقت تقديم التقرير.
يتم الإبلاغ عن الأرصدة على جميع أنواع الديون ، الدورية وغير القابلة للتجديد. مع الأرصدة غير المسددة ، يقوم مصدرو الائتمان أيضًا بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة التي تأخرت أكثر من 60 يومًا.
عوامل التصنيف الائتماني
الالتزام بمدفوعات المدفوعات والأرصدة غير المسددة هما عاملان يؤثران على التصنيف الائتماني للمقترض. يقول الخبراء أن المقترضين يجب أن يبذلوا قصارى جهدهم للحفاظ على إجمالي أرصدةهم غير المسددة أقل من 40 ٪.
يمكن للمقترضين الذين بلغ إجمالي ديونهم المستحقة أكبر من 40٪ تحسين تصنيفهم الائتماني بسهولة عن طريق تقديم مدفوعات شهرية أكبر تقلل من إجمالي رصيدهم غير المدفوع.
عن طريق خفض إجمالي الرصيد غير المدفوع ، يتم زيادة التصنيف الائتماني للمقترض. ومع ذلك ، ليس من السهل تحسين الالتزام بالمواعيد. المدفوعات المتأخرة هي عامل يمكن أن يبقى ثلاث إلى خمس سنوات في تقرير الائتمان.
يعد متوسط الرصيد غير المدفوع في بطاقات الائتمان والقروض عاملاً مهمًا في تصنيف ائتمان المستهلك.
شهريًا ، يتم إبلاغ متوسط الأرصدة غير المدفوعة في الحسابات النشطة إلى مكاتب الائتمان ، إلى جانب أي مبلغ آخر مستحق الدفع.
ستنخفض الأرصدة غير المسددة للقروض غير المتجددة شهريًا مع دفعات مجدولة. تختلف أرصدة الديون المتداولة حسب الاستخدام الذي يقدمه صاحب البطاقة لبطاقته الائتمانية.
كيف يتم حسابه?
تتمثل الصيغة الأساسية لحساب الرصيد غير المدفوع في أخذ الرصيد الأصلي وطرح المدفوعات التي تم إجراؤها. ومع ذلك ، فإن رسوم الفائدة تعقد معادلة القروض العقارية والقروض الأخرى.
نظرًا لتطبيق جزء من مدفوعات القرض على مدفوعات الفائدة ، يجب عليك إنشاء جدول إطفاء لحساب الرصيد غير المدفوع للقرض.
يتيح لك جدول الاستهلاك حساب مقدار الدفعة المطبق على رأس المال والجزء الذي يجب دفع الفائدة منه. لإنشاء جدول إهلاك وحساب الرصيد غير المدفوع ، اتبع الخطوات التالية:
إنشاء جدول الإطفاء
أولاً تتم الإشارة إلى معلومات القرض ؛ على سبيل المثال:
- مبلغ القرض = 600000 دولار
- المبلغ الواجب دفعه شهريا = 5000 دولار
- سعر الفائدة الشهري = 0.4 ٪
يتم احتساب سعر الفائدة الشهري عن طريق قسمة سعر الفائدة السنوي على مقدار المدفوعات التي تتم كل عام. على سبيل المثال ، إذا كان للقرض معدل فائدة سنوي قدره 5٪ وكانت المدفوعات شهرية ، يكون معدل الفائدة الشهري 5٪ مقسومًا على 12: 0.4٪.
يتم إنشاء خمسة أعمدة لجدول الاستهلاك: رقم الدفعة ، مبلغ الدفع ، دفع الفائدة ، دفع رأس المال والرصيد غير المدفوع.
تحت عنوان "رقم الدفع" ، في الصف الأول ، يتم كتابة الرقم 0. أسفل "الرصيد غير المدفوع" ، يتم كتابة المبلغ الأصلي للقرض في هذا الصف الأول. في هذا المثال سيكون 600000 دولار.
تسجيل الدفعة الأولى
في العمود "رقم الدفع" ، يتم كتابة الرقم 1 في الصف الموجود أسفل الدفعة 0. يتم كتابة مبلغ الدفعة الشهرية في نفس الصف ، في العمود "مبلغ الدفع". سيكون 5000 دولار في هذا المثال.
في نفس الصف ، في عمود "دفع الفائدة" ، يتم ضرب سعر الفائدة الشهري بالرصيد غير المدفوع قبل هذه الدفعة ، لتحديد جزء من دفع الفائدة. في هذا المثال ، سيكون 0.4٪ مضروبًا بمبلغ 600000 دولار: 2400 دولار.
يتم خصم المبلغ المدفوع للفائدة من إجمالي المبلغ المدفوع شهريًا للعثور على دفعة رأس المال لهذا الصف. في هذا المثال ، سيكون 5000 دولار ناقص 2400 دولار: 2600 دولار.
في عمود "الرصيد غير المدفوع" في نفس الصف ، يتم خصم الرصيد السابق من هذا المبلغ الرأسمالي ، لحساب الرصيد غير المدفوع الجديد. في هذا المثال ، سيكون 600000 دولار ناقص 2600 دولار: 597 400 دولار.
الرصيد غير المدفوع للقرض
تتكرر العملية التي تم تنفيذها لأول دفعة لكل دفعة لاحقة تم إجراؤها. المبلغ الموضح في عمود "الرصيد غير المدفوع" في آخر صف دفع هو الرصيد الحالي غير المدفوع للقرض ، كما هو موضح في الصورة.
الفائدة على الأرصدة غير المسددة
تُظهر شركات بطاقات الائتمان معدل الفائدة كنسبة مئوية شهرية. تعتمد الفائدة على الدفع على هذا السعر والرصيد غير المدفوع وعدد الأيام التي تم دفع الرصيد غير المدفوع بها..
لا يتم فرض فائدة على الرصيد غير المدفوع إلا إذا تم دفع الحد الأدنى أو الجزئي في التاريخ المحدد ، وليس إجمالي المبلغ المستحق. وهذا ما يسمى التسهيلات الائتمانية الدورية.
هناك فترة بدون فوائد لا خلالها يولد المبلغ المستخدم في بطاقة الائتمان فائدة. هذه هي المدة بين اليوم الأول من دورة الفواتير وتاريخ استحقاق الدفع.
يتم تطبيق رسوم إضافية على التأخر في السداد إذا لم يتم دفع المبلغ المستحق في التاريخ المحدد. تنطبق ضريبة الخدمة هذه على الرسوم وغيرها من الرسوم ، ويظل هذا المبلغ مدرجًا في إجمالي المبلغ المستحق..
طريقة الرصيد اليومي غير المدفوعة
تستخدم العديد من شركات بطاقات الائتمان متوسط الرصيد اليومي غير المدفوع لحساب الفائدة الشهرية المطبقة على بطاقة الائتمان.
يسمح متوسط الرصيد اليومي لشركة بطاقات الائتمان بفرض سعر فائدة أعلى قليلاً ؛ يأخذ في الاعتبار أرصدة حامل البطاقة طوال الشهر وليس فقط تاريخ الإغلاق.
من خلال حساب متوسط الأرصدة اليومية غير المدفوعة ، تقوم شركة بطاقة الائتمان بتجميع الأرصدة غير المستخدمة من كل يوم خلال دورة الفواتير الشهرية وتقسيمها على إجمالي عدد الأيام.
كما أنه يحسب سعر الفائدة اليومي ويتم محاسبته بواسطة عدد الأيام في دورة الفواتير للوصول إلى إجمالي الفائدة الشهرية.
مراجع
- إيما واتكينز (2018). الرصيد القائم مقابل الائتمان في المحاسبة. الشركات الصغيرة - كرون. مأخوذة من: smallbusiness.chron.com.
- انفستبيديا (2018). متوسط الرصيد غير المسدد. مأخوذة من: investopedia.com.
- The Economic Times (2012). أشياء يجب معرفتها عن الفوائد المفروضة على بطاقات الائتمان. مأخوذة من: economictimes.indiatimes.com.
- ماديسون جارسيا (2010). كيفية حساب الرصيد المتميز. مأخوذة من: sapling.com.
- انفستبيديا (2018). قرض مطفأ. مأخوذة من: investopedia.com.